Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество) о взыскании излишне начисленных процентов по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество) о взыскании излишне начисленных процентов по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, указывая, что между ним и Самарским филиалом Банка ФИО2 ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 740099 рублей, № счета <данные изъяты>, счет открыт и выдан кредит
также ДД.ММ.ГГГГ на цели приобретения транспортного средства. Транспортное средство <данные изъяты> приобретенное им в ЗАО «Автосалон Арго» было предоставлено в залог Самарскому филиалу Банка СОЮЗ (АО) в целях обеспечения обязательства перед кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк России на цели рефинансирования автокредита предоставленному ему ранее в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО). Для чего из Банка СОЮЗ ему было необходимо взять документы о состоянии счета и предоставить их в ПАО Сбербанк России (выдача данных документов подтверждается приходно - кассовымм ордерами № и № от ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения № перечисляет денежные средства в сумме 691199 рублей в Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) <адрес> в счет полного досрочного погашения задолженности по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом сотрудники Сбербанка объяснили ему механизм действия кредита на цели рефинансирования следующий: кредитные денежные средства с его счета открытого в ПАО Сбербанк перечисляются на счет указанный в соответствующих документах первоначального кредитора (документы выданные Банком СОЮЗ для предоставления кредита на цели рефинансирования), таким образом первоначальный кредит погашается" автоматически с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Он несколько раз уточнял как у сотрудников Банка СОЮЗ, так и у сотрудников ПАО Сбербанк действительно ли будет погашен первоначальный кредит полностью или ему нужно ещё предоставить какие-либо дополнительные документы первоначальному кредитору, однако ему объяснили, что кредит будет погашен автоматически, никаких дополнительных документов и иных действий производить не надо, поскольку кредит погашает сам Банк, а не клиент.

Согласно п.3.2 «Правил предоставления Банком Союз (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств» датой исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору является дата зачисления на соответствующие счета кредитора денежных средств, списанных кредитором со счетов заемщика, открытых в Банке Союз денежных средств, перечисленных заемщиком или третьими лицами или полученных кредитором иным образом во исполнение обязательств по кредитному договору. В случае исполнения заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору путем перечисления заемщиком или третьими лицами денежных средств со счетов, открытых в других кредитных организациях, датой исполнения обязательств считается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.

Однако платеж согласно вышеуказанному платежному поручению не был направлен на полное досрочное погашение кредита, Банк Союз лишь ежемесячно списывал сумму необходимую к оплате согласно графику платежей. В связи с этим ему необоснованно были начислены проценты за пользование кредитом, который должен был быть погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ. Считает действия банка незаконными и необоснованными. За период с сентября <данные изъяты> ему были начислены проценты в сумме 114110 рублей 68 копеек. На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации.

ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, возврате необоснованно начисленных процентов в размере 114110 рублей и о снятии с залога транспортного средства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ввиду полного исполнения обязательств перед кредитором. Банк СОЮЗ направил ответ о том, что данную претензию ещё необходимо направить на горячую линию качества сайта Банка СОЮЗ.

ДД.ММ.ГГГГ данная претензия также направлена непосредственно на сайт горячей линии качества, однако ответа не поступило ни на телефон, ни на электронный адрес. Полагает данные действия Банка нацелены на затягивание процесса, в связи с этим можно считать, что претензионный порядок урегулирования спора им соблюден.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать в том числе, при оказании потребителю финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Самарским филиалом Банка СОЮЗ ему была представлена недостоверная информация об услуге рефинансирования кредитов, а именно: при получении соответствующих документов для предоставления кредита на цели рефинансирования, ему объяснили, что зачислять денежные средства для полного досрочного погашения кредита необходимо именно на указанный счет, именно этих документов достаточно для того, чтобы полностью погасить кредит путем рефинансирования. Прошу учесть тот факт, что он не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках предоставленной услуги, в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации
в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России,
действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если
иной размер процентов не установлен законом или договором.

Просил суд: - приостановить начисление процентов по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ со дня подачи заявления;

- взыскать с ответчика Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) сумму излишне начисленных процентов в размере 114110 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойку в размере 13693 рубля 20 копеек согласно расчету №; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 48757 рублей 93 копейки согласно расчету №; понесенные расходы за юридические услуги в сумме 5000 рублей;

- освободить из залога транспортное средство <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ввиду полного исполнения обязательств перед кредитором.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске в полном объеме, и пояснил, что правилами предоставления Банком Союз кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств не предусмотрены условия полного досрочного погашения кредита, а предусмотрены только условия частичного досрочного погашения кредита. Также пояснил, что 05.09.2018 года в ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения №8623 ему пояснили, что они перечисляют денежные средства в сумме 691199 рублей в Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) г. Самара в счет полного досрочного погашения задолженности по договору, поэтому он был уверен, что на этом всё закончилось, в связи с этим не стал обращаться в Банк СОЮЗ.

Представитель ответчика Самарского филиала Банка Союз (акционерное общество) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление ФИО1, в которых просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку СОЮЗ (АО) в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения № в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

В соответствии с частью 3статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФсуд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно части 1статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор <данные изъяты>., состоящий из заявления (оферты), Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере 740099,00 рублей на приобретение транспортного средства модель <данные изъяты> условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.

В соответствии с п. 2 кредитного договора срок возврата кредита установлен не позднее 60 месяцев с даты акцепта заявления-оферты.

Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,0% годовых.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ как письменное предложение (оферта) ФИО1 о заключении кредитного договора в соответствии с Правилами предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в Банке СОЮЗ (АО).

Банком СОЮЗ (АО) был предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету №. При этом денежные средства были выданы на приобретение транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор на цели рефинансирования кредитного договора, заключенного ФИО1 ранее в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения № перечислил денежные средства в сумме 691199 рублей в Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) г. Самара в счет полного досрочного погашения задолженности по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, подписанными ФИО1 и являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора:

п. 3.2. Датой исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору является дата зачисления на соответствующие счета Кредитора денежных средств, списанных Кредитором со счетов Заемщика, открытых в Банке СОЮЗ, в соответствии с условиями настоящих Правил, денежных средств, перечисленных Заемщиком или третьими лицами или полученных Кредитором иным образом во исполнение обязательств по Кредитному договору.

В случае исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору путем перечисления Заемщиком или третьими лицами денежных средств со счетов, открытых в других кредитных организациях, датой исполнения обязательств считается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора.

п.3.3 Погашение Заемщиком Кредита и уплата процентов осуществляется в следующем порядке:

п.3.3.1 Погашение Заемщиком Кредита и уплата процентов, начисленных до окончательного срока возврата Кредита (соответствующей части Кредита) на остаток задолженности по Кредиту, производится ежемесячно в Дату ежемесячного аннуитетного платежа, указанную в Заявлении и в дату окончательного возврата Кредита.

п.3.3.2 Процентный период устанавливается согласно Заявлению.

п.3.3.3 В случае если дата окончания процентного периода приходится на нерабочий день, то Заемщик вправе исполнить обязанность по уплате платежа в ближайший следующий за ним рабочий день, при этом процентный период не продлевается.

п.3.3.4 Проценты начисляются, исходя из Фактического количества календарных дней процентного периода.

п.3.4 Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату Кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится, исходя из фактического количества календарных дней пользования Кредитом и процентной ставки, указанной в Заявлении, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения задолженности по Кредиту включительно.

Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

В соответствии с п. 5.4.2.2 Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, подписанными ФИО1 и являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, полное досрочное погашение осуществляется в любую дату по заявлению Заемщика при наличии на счете Заемщика суммы, достаточной для полного погашения Задолженности по кредиту.

При появлении намерения Заемщика по собственной инициативе досрочно полностью исполнить свои обязательства по Кредитному договору Заемщик направляет Кредитору за 10 рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы, даты осуществления досрочного платежа по форме Кредитора.

Как следует из материалов дела, только 23 июля 2019 года ФИО1 в адрес Банка СОЮЗ (АО) была направлена претензия о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, возврате необоснованно начисленных процентов в размере 114110 рублей и о снятии с залога транспортного средства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ввиду полного исполнения обязательств перед кредитором, куда поступила ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на данную претензию ДД.ММ.ГГГГ Банк СОЮЗ (АО), ссылаясь на п.5.4.2.2 Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, сообщил, что заявление на полное досрочное погашение обязательств по Кредитному договору <данные изъяты>. банком получено не было. В связи с данным обстоятельством обязательства не исполнены и снятие обременения на транспортное средство <данные изъяты> не осуществлено.

Кроме того, 15.08.2019г. было осуществлено полное досрочное погашение Кредитного договора на основании поступившего в Банк СОЮЗ (АО) заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и имевшихся на счете ФИО1 № в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО) денежных средств в размере, достаточном для полного досрочного погашения кредита.

Таким образом, поступившие ранее на счет ФИО1 №, открытый в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО), денежные средства в отсутствие заявления ФИО1 не могли были быть направлены на полное досрочное погашение кредита и находились на указанном счете, так как истцом не был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, а именно не подано заявление о досрочном погашении кредита. После получения заявления ФИО1 на полное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в связи с внесением ФИО1 на счет № денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено исполнение досрочного погашения Кредитного договора.

При таких обстоятельствах, осуществленные действия Банка СОЮЗ (АО) соответствуют условиям Кредитного договора и требованиям действующего законодательства РФ, в связи с чем, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество) о взыскании излишне начисленных процентов по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя оставить без удовлетворения.

Кроме того, исковые требования об освобождении из залога транспортного средства Hyundai Creta также не подлежат удовлетворению, поскольку указанное транспортное средство не находится в Банке СОЮЗ (АО) в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по Кредитному договору, сведения о залоге указанного транспортного средства были исключены 19.08.2019г. из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается скрин-шотом с сайта reestr-zalogov.ru.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество) о взыскании излишне начисленных процентов по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: И.С. Янгубаева

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2019 года.